La gestion optimale de son patrimoine financier est devenue un enjeu majeur pour de nombreux Français. Face à l'inflation persistante et aux incertitudes économiques, trouver les meilleures opportunités pour faire fructifier son épargne est désormais une priorité. Entre les placements traditionnels qui évoluent et les nouveaux instruments financiers qui émergent, le panorama des solutions pour valoriser son argent s'élargit considérablement.
Les dispositifs fiscaux avantageux, les programmes de cashback et même les aides gouvernementales constituent autant de leviers souvent méconnus pour améliorer sa situation financière. L'année 2024 apporte son lot de nouveautés, mais aussi d'échéances à ne pas manquer, notamment avec la fin programmée de certains avantages fiscaux comme la loi Pinel.
Que vous soyez un épargnant prudent à la recherche de sécurité, un investisseur plus aguerri souhaitant diversifier ses placements, ou simplement un consommateur désireux d'optimiser ses dépenses quotidiennes, de nombreuses opportunités s'offrent à vous pour préserver et accroître votre capital.
Stratégies d'investissement à faible risque pour maximiser vos économies
Dans un contexte économique incertain, les placements à faible risque retrouvent leur attractivité. L'augmentation des taux directeurs par la Banque Centrale Européenne a progressivement redonné du rendement aux produits d'épargne réglementés et autres solutions sécurisées. Ces options constituent désormais une base solide pour toute stratégie d'investissement, permettant d'obtenir un rendement décent tout en préservant votre capital.
La diversification reste le maître-mot pour optimiser ses investissements tout en limitant les risques. Répartir son épargne entre différents produits financiers permet de bénéficier des avantages spécifiques à chacun, tant en termes de rendement que de fiscalité ou de liquidité. Il s'agit d'équilibrer votre portefeuille selon vos objectifs et votre horizon d'investissement.
Livrets d'épargne réglementés : au-delà du livret A
Le Livret A, avec son taux maintenu à 3% jusqu'en janvier 2025, reste un incontournable de l'épargne française. Cependant, d'autres livrets réglementés méritent votre attention. Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) offre les mêmes avantages que le Livret A, avec un plafond de 12 000€, et permet de soutenir l'économie sociale et solidaire.
Le Livret d'Épargne Populaire (LEP) se démarque particulièrement avec un taux de 5% jusqu'en janvier 2025, soit près du double du Livret A. Accessible sous conditions de ressources (revenu fiscal de référence inférieur à 21 393€ pour une personne seule), il constitue la meilleure solution d'épargne garantie actuellement disponible, avec un plafond de 10 000€.
Le compte sur livret, proposé par la plupart des établissements bancaires, offre quant à lui une alternative flexible aux livrets réglementés. Bien que son taux soit généralement plus faible, il permet de dépasser les plafonds des livrets réglementés et offre une disponibilité immédiate des fonds, sans plafonnement.
Plans d'épargne logement (PEL) et comptes épargne logement (CEL)
Les Plans d'Épargne Logement (PEL) et Comptes Épargne Logement (CEL) retrouvent de l'intérêt grâce à l'augmentation des taux. Les PEL ouverts depuis janvier 2023 bénéficient d'un taux de 2,25%, tandis que le taux du CEL est passé à 2% depuis février 2023. Ces produits offrent une double fonctionnalité : épargner tout en se constituant des droits à un prêt immobilier à taux avantageux.
Le PEL nécessite un engagement sur 4 ans minimum, avec des versements réguliers d'au moins 45€ par mois. Le CEL est plus flexible, sans durée minimale, et permet des retraits partiels. Les intérêts de ces deux produits sont soumis aux prélèvements sociaux et, pour les PEL de plus de 12 ans, à l'impôt sur le revenu.
Le PEL constitue une solution d'épargne pertinente pour ceux qui envisagent un projet immobilier à moyen terme, combinant sécurité du capital et constitution progressive d'un apport personnel.
Fonds en euros de l'assurance-vie : sécurité et rendement
L'assurance-vie reste le placement préféré des Français, notamment grâce aux fonds en euros qui offrent une garantie du capital. Après des années de baisse continue, les rendements des fonds en euros ont rebondi en 2023, avec une moyenne de 2,6% selon la Fédération Française de l'Assurance, et les perspectives pour 2024 sont encore meilleures avec des taux attendus entre 2,8% et 3,5%.
Les fonds en euros nouvelle génération proposent des rendements potentiellement plus élevés en échange d'une prise de risque légèrement supérieure. Ces supports investissent une part plus importante en actifs dynamiques comme l'immobilier ou les actions, tout en maintenant une garantie du capital à l'échéance.
La fiscalité avantageuse de l'assurance-vie après 8 ans de détention (abattement annuel de 4 600€ pour une personne seule ou 9 200€ pour un couple sur les gains) en fait un placement particulièrement intéressant sur le long terme. De plus, l'assurance-vie offre une grande souplesse, avec la possibilité d'effectuer des versements libres ou programmés et de procéder à des rachats partiels en cas de besoin.
ETF à dividendes : diversification à moindre coût
Les ETF (Exchange Traded Funds) ou trackers représentent une solution efficace pour investir en bourse à moindre coût. Ces fonds indiciels cotés répliquent la performance d'un indice boursier, offrant ainsi une diversification instantanée. Les ETF à dividendes se concentrent spécifiquement sur des entreprises qui versent régulièrement des dividendes à leurs actionnaires.
Avec des frais de gestion généralement inférieurs à 0,5% par an, contre 1,5% à 2% pour les fonds traditionnels, les ETF permettent d'optimiser la performance nette de votre investissement. Des options comme l' ETF Amundi MSCI World High Dividend Yield ou l' ETF Vanguard FTSE All-World High Dividend Yield offrent une exposition internationale aux actions à haut rendement.
L'investissement en ETF peut se faire via un compte-titres ordinaire, mais l'enveloppe fiscale du PEA (Plan d'Épargne en Actions) est souvent plus avantageuse pour les ETF européens. Après 5 ans de détention, les plus-values et dividendes issus d'un PEA sont exonérés d'impôt sur le revenu (seuls les prélèvements sociaux de 17,2% s'appliquent).
Obligations d'état françaises (OAT) et européennes
Les obligations d'État, traditionnellement considérées comme des placements très sûrs, ont retrouvé de l'attrait avec la remontée des taux. Les Obligations Assimilables du Trésor (OAT) françaises offrent actuellement des rendements autour de 3% à 10 ans, un niveau qui n'avait pas été observé depuis plus d'une décennie.
L'investissement dans les obligations d'État peut se faire directement auprès de l'Agence France Trésor pour les particuliers, ou via des fonds obligataires ou ETF obligataires pour une plus grande simplicité. Cette deuxième option permet de diversifier les risques et de bénéficier d'une gestion professionnelle.
Les OAT€i , obligations indexées sur l'inflation, offrent une protection face à la hausse des prix. Le capital et les coupons de ces obligations sont revalorisés en fonction de l'évolution de l'indice des prix à la consommation hors tabac, garantissant ainsi le maintien du pouvoir d'achat de votre placement.
Dispositifs fiscaux avantageux à exploiter en 2024
L'optimisation fiscale constitue un levier majeur pour préserver et faire fructifier son patrimoine. En 2024, plusieurs dispositifs offrent des avantages substantiels, permettant de réduire sa pression fiscale tout en investissant dans des secteurs stratégiques. Ces opportunités sont d'autant plus précieuses que certaines d'entre elles arrivent prochainement à échéance.
La fiscalité française, souvent perçue comme complexe et lourde, recèle pourtant de nombreuses niches permettant d'alléger significativement sa contribution, tout en orientant son épargne vers des placements porteurs. L'enjeu est de tirer parti de ces dispositifs avant qu'ils ne soient modifiés ou supprimés par le législateur.
PER (plan épargne retraite) : déductions fiscales et flexibilité
Le Plan Épargne Retraite (PER) s'est imposé comme un outil incontournable de préparation à la retraite depuis sa création en 2019. Son principal attrait réside dans la déductibilité des versements volontaires du revenu imposable, dans la limite de 10% des revenus professionnels de l'année précédente (avec un plafond de 34 254€ pour les revenus de 2023).
Cette déduction est particulièrement avantageuse pour les contribuables fortement imposés. Par exemple, un versement de 10 000€ sur un PER peut générer une économie d'impôt de 3 000€ pour un contribuable dans la tranche marginale d'imposition à 30%, et jusqu'à 4 500€ pour une tranche à 45%.
Le PER offre également une souplesse accrue par rapport aux anciens dispositifs d'épargne retraite. Les cas de déblocage anticipé ont été élargis (achat de la résidence principale, décès du conjoint, invalidité, surendettement, etc.) et, à la retraite, vous avez le choix entre une sortie en rente viagère, en capital, ou un mix des deux.
Loi pinel 2024 : dernières opportunités avant suppression
Le dispositif Pinel, qui permet une réduction d'impôt en contrepartie d'un investissement locatif dans le neuf avec engagement de location à loyer plafonné, entame sa dernière année avant sa suppression définitive fin 2024. Les taux de réduction ont été progressivement réduits, mais restent significatifs pour les investissements en "Pinel+" (respectant des critères environnementaux et de qualité d'usage renforcés).
Pour un investissement en Pinel+ réalisé en 2024, la réduction d'impôt s'élève à 12% du prix d'achat pour un engagement de location de 6 ans, 18% pour 9 ans et 21% pour 12 ans, avec un plafond d'investissement de 300 000€. Pour un bien de 250 000€ loué pendant 9 ans, l'économie d'impôt atteint donc 45 000€, soit 5 000€ par an pendant 9 ans.
Les zones géographiques éligibles au Pinel sont principalement les zones tendues (A, A bis et B1), où la demande locative est forte. Les plafonds de loyers et de ressources des locataires varient selon ces zones, garantissant que le dispositif répond bien à une demande sociale de logements à loyers modérés.
Flat tax et abattements sur plus-values mobilières
Depuis 2018, les revenus du capital (dividendes, intérêts, plus-values) sont soumis par défaut au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU), aussi appelé "flat tax", au taux global de 30% (12,8% d'impôt sur le revenu et 17,2% de prélèvements sociaux). Cette simplification a apporté de la lisibilité, mais n'est pas toujours la solution la plus avantageuse.
En effet, vous conservez la possibilité d'opter pour l'imposition au barème progressif de l'impôt sur le revenu. Cette option peut être intéressante pour les contribuables faiblement imposés, d'autant qu'elle permet de bénéficier de l'abattement de 40% sur les dividendes.
Pour les plus-values de cession de valeurs mobilières, les abattements pour durée de détention (jusqu'à 65% après 8 ans) ne s'appliquent plus qu'aux titres acquis avant 2018, et uniquement en cas d'option pour le barème progressif.
Investissements en SCPI fiscales : SCPI pinel, malraux et déficit foncier
Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) fiscales offrent un accès simplifié à l'immobilier tout en procurant des avantages fiscaux significatifs. Ces SCPI investissent dans des projets immobiliers spécifiques éligibles à différents dispositifs de défiscalisation.
Les SCPI Pinel, comme la SCPI Kyaneos Pinel, permettent de bénéficier de la réduction d'impôt Pinel avec un ticket d'entrée plus accessible (généralement à partir de 5 000€) et une gestion déléguée. Les SCPI Malraux ciblent quant à elles la rénovation d'immeubles dans des secteurs patrimoniaux protégés, offrant une réduction d'impôt de 22% à 30% du montant des travaux selon la zone, dans la limite de 100 000€ de travaux annuels.
Les SCPI Déficit Foncier, comme la SCPI Renovalys, permettent de créer artificiellement un déficit foncier imputable sur vos revenus fonciers existants et, dans la limite de 10 700€ par an, sur votre revenu global. Elles conviennent particulièrement aux investisseurs disposant déjà de revenus fonciers et soumis à une tranche marginale d'imposition élevée.
Cashback et programmes de fidélité
: récupérer de l'argent au quotidien
Les programmes de cashback et de fidélité constituent une manière simple et efficace de récupérer de l'argent sur vos dépenses quotidiennes. Ces dispositifs, de plus en plus répandus, permettent de générer un retour sur investissement immédiat, sans effort particulier ni changement majeur dans vos habitudes de consommation.
En optimisant l'utilisation de ces programmes, un ménage moyen peut économiser entre 300€ et 800€ par an, simplement en choisissant les bons outils financiers et en organisant stratégiquement ses achats. Cette approche gagnant-gagnant profite tant aux consommateurs qu'aux entreprises qui fidélisent leur clientèle.
Cartes bancaires à cashback : fortuneo mastercard gold, boursorama ultim
Les cartes bancaires à cashback représentent une innovation majeure dans le secteur financier français. Contrairement aux États-Unis où ce concept est établi depuis longtemps, la France commence tout juste à voir se développer cette offre. Parmi les pionnières, la Fortuneo Mastercard Gold qui propose un cashback de 0,5% sur tous les achats, sans plafond ni restriction, avec une cotisation annuelle raisonnable de 95€, gratuite sous conditions d'utilisation.
Boursorama Banque n'est pas en reste avec sa carte Ultim, gratuite et sans condition de revenus, qui offre jusqu'à 0,3% de cashback sur l'ensemble de vos dépenses, dans la limite de 100€ par an. La carte Fosfo de Beobank propose quant à elle 1% de cashback sur les achats en station-service, supermarchés et transports en commun, plafonné à 100€ par an.
L'efficacité du cashback par carte bancaire réside dans son caractère automatique et systématique. Chaque achat génère un retour, sans action particulière à effectuer. Pour maximiser les bénéfices, il est judicieux de concentrer vos dépenses sur une carte principale offrant le meilleur taux de cashback en fonction de vos habitudes de consommation.
Plateformes de cashback : igraal, poulpeo et widilo comparés
Les plateformes de cashback en ligne permettent de récupérer un pourcentage de vos achats effectués via leur intermédiaire. iGraal se positionne comme le leader français du secteur avec plus de 1 800 marchands partenaires et des taux de cashback allant jusqu'à 25% selon les enseignes. Son extension pour navigateur facilite l'activation automatique des offres lors de vos achats en ligne.
Poulpeo, autre acteur majeur du marché, se distingue par son interface intuitive et ses offres promotionnelles régulières permettant de booster temporairement les taux de cashback. Comptant environ 1 500 marchands partenaires, la plateforme propose des taux moyens légèrement inférieurs à ceux d'iGraal, mais compense par des promotions plus fréquentes et un service client réactif.
Pour une stratégie optimale, l'utilisation combinée de plusieurs plateformes selon les taux proposés peut permettre de maximiser vos gains. Des comparateurs comme Cashback Check vous aident à identifier la meilleure offre pour chaque achat.
Widilo, plus récent sur le marché, innove avec un système hybride qui combine cashback et codes promo. La plateforme se démarque par son programme VIP qui offre des taux majorés selon votre volume d'achats, encourageant ainsi la fidélité des utilisateurs. Avec environ 1 600 marchands partenaires, son catalogue se situe entre ceux d'iGraal et de Poulpeo.
Programmes de fidélité rentables : amazon prime, carrefour et total energies
Au-delà du cashback traditionnel, certains programmes de fidélité se révèlent particulièrement rentables pour les consommateurs réguliers. Amazon Prime, moyennant un abonnement annuel de 69,90€, offre un ensemble de services dont la livraison gratuite et illimitée en 1 jour ouvré, l'accès à Prime Video, Prime Music, Prime Reading et des offres exclusives. Pour un ménage effectuant au moins une commande mensuelle, l'économie réalisée sur les frais de livraison seuls dépasse largement le coût de l'abonnement.
Le programme de fidélité Carrefour repensé en 2023 figure parmi les plus généreux du secteur de la grande distribution. Il permet de cumuler 10% du montant de vos achats sur une sélection de 7 000 produits du quotidien, créditées directement sur votre compte fidélité. Ces points sont convertibles en bons d'achat ou en avantages partenaires. Le programme offre également des prix réduits sur l'essence dans les stations Carrefour, avec une remise allant jusqu'à 0,10€ par litre.
Total Energies propose avec sa carte Club un système de points cumulables à chaque passage en station-service, mais aussi chez de nombreux partenaires. Ces points sont convertibles en cadeaux, bons d'achat ou services. La particularité du programme réside dans les offres régulières de multiplication des points (jusqu'à x5) lors de certaines périodes, permettant d'accélérer significativement l'accumulation d'avantages. Le programme offre également des remises directes sur le carburant allant jusqu'à 0,12€ par litre.
Placements alternatifs émergents et opportunités de niche
Dans un paysage financier en constante évolution, de nouvelles formes d'investissement gagnent en popularité, offrant des perspectives de diversification et de rendement intéressantes. Ces placements alternatifs, autrefois réservés aux investisseurs institutionnels ou aux grandes fortunes, sont désormais accessibles aux particuliers grâce à la démocratisation de l'investissement et aux plateformes numériques.
Ces opportunités de niche permettent non seulement de diversifier son portefeuille au-delà des actifs traditionnels, mais aussi de donner du sens à son épargne en soutenant des projets à impact positif sur l'environnement ou la société. Bien que présentant un profil de risque généralement plus élevé, ces placements peuvent offrir des rendements attractifs et une faible corrélation avec les marchés financiers traditionnels.
Crowdfunding immobilier : plateformes homunity et anaxago
Le crowdfunding immobilier, ou financement participatif immobilier, permet aux particuliers d'investir dans des projets de promotion immobilière avec un ticket d'entrée accessible, généralement entre 1 000€ et 2 000€. Cette forme d'investissement offre des rendements annuels moyens entre 8% et 12% pour des durées relativement courtes, entre 12 et 36 mois, mais n'est pas sans risque puisque le capital n'est pas garanti.
Homunity se positionne comme l'une des plateformes leaders du secteur, avec plus de 400 millions d'euros collectés depuis sa création et un taux de défaut très faible. La plateforme se distingue par sa rigueur dans la sélection des projets et sa transparence dans la communication des risques. Elle propose principalement des investissements sous forme d'obligations simples, avec des rendements moyens autour de 9% annuels.
Anaxago, acteur historique du crowdfunding en France, a développé une expertise particulière dans le financement de projets immobiliers innovants, notamment dans les résidences gérées (étudiantes, seniors, tourisme) et les projets à dimension environnementale. La plateforme se distingue par son approche hybride, proposant à la fois des investissements en dette et en capital, permettant aux investisseurs de diversifier leurs stratégies. Le ticket d'entrée y est plus élevé (5 000€ minimum), mais les opportunités d'investissement sont souvent plus variées.
Investissements dans les énergies renouvelables via lendosphere
L'investissement dans les énergies renouvelables répond à une double motivation : générer un rendement financier tout en contribuant à la transition énergétique. Lendosphere s'est imposée comme la plateforme de référence pour le financement participatif de projets d'énergies renouvelables en France, avec plus de 150 millions d'euros collectés depuis sa création et plus de 200 projets financés.
La plateforme permet d'investir dans des projets d'énergie solaire, éolienne, hydroélectrique ou de biomasse, avec un ticket d'entrée particulièrement accessible à partir de 50€. Les rendements proposés varient généralement entre 4% et 7% annuels pour des durées d'engagement de 2 à 6 ans. Le modèle économique repose principalement sur des obligations émises par les porteurs de projets, remboursées progressivement avec intérêts.
L'un des atouts de Lendosphere est la possibilité d'investir dans des projets à proximité de son lieu de résidence, créant ainsi un lien direct entre l'investisseur et l'impact local de son placement. La plateforme propose également un bonus territorial offrant un taux majoré pour les investisseurs résidant près des installations financées, renforçant ainsi l'ancrage local des projets.
Obligations vertes et investissement socialement responsable (ISR)
Les obligations vertes (green bonds) et l'investissement socialement responsable constituent des opportunités d'allier performance financière et impact positif sur l'environnement et la société. Les obligations vertes sont émises par des entreprises, des collectivités ou des États pour financer spécifiquement des projets environnementaux, comme les infrastructures d'énergie renouvelable, l'efficacité énergétique ou les transports propres.
L'État français émet régulièrement des OAT vertes, obligations assimilables du Trésor dédiées au financement de la transition écologique. Ces titres offrent la même sécurité que les obligations d'État classiques, avec l'assurance que les fonds seront alloués à des projets environnementaux. L'accès à ces obligations est possible via des ETF spécialisés comme le Lyxor Green Bond ou à travers des fonds ISR proposés par la plupart des établissements financiers.
Les fonds ISR appliquent des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG) dans leur sélection d'investissements. Contrairement à une idée reçue, ces fonds ne sacrifient pas la performance financière au profit de l'impact social ou environnemental. Des études récentes montrent que les fonds ISR ont souvent une meilleure résilience en période de crise et affichent des performances comparables voire supérieures aux fonds traditionnels sur le long terme.
NFT et actifs numériques : opportunités avec la technologie blockchain
Les NFT (Non-Fungible Tokens) et autres actifs numériques basés sur la technologie blockchain représentent une nouvelle frontière de l'investissement, offrant des opportunités inédites mais également des risques substantiels. Les NFT sont des certificats numériques uniques et non interchangeables qui attestent de la propriété d'un actif numérique ou physique, généralement une œuvre d'art, un objet de collection ou un bien virtuel.
Après l'engouement spéculatif de 2021-2022, le marché des NFT se structure et trouve des applications plus concrètes dans divers secteurs. L'immobilier tokenisé, par exemple, permet d'investir dans des fractions de biens immobiliers sous forme de tokens, avec des tickets d'entrée beaucoup plus accessibles qu'un investissement immobilier traditionnel. Des plateformes comme RealT ou Olarchy proposent déjà ce type d'investissements, bien que le cadre réglementaire soit encore en construction.
Les security tokens, représentations numériques de titres financiers traditionnels sur une blockchain, constituent une évolution prometteuse pour démocratiser l'accès à certaines classes d'actifs et fluidifier les transactions. Ces tokens peuvent représenter des actions, des obligations ou des parts de fonds d'investissement, et bénéficient d'une liquidité potentiellement supérieure aux actifs traditionnels équivalents.
Aides et subventions gouvernementales méconnues
L'État et les collectivités territoriales proposent de nombreux dispositifs d'aide financière souvent méconnus du grand public. Ces aides peuvent représenter un soutien significatif pour certains projets ou situations de vie, allant de la rénovation énergétique à l'achat d'un véhicule moins polluant. La complexité administrative et le manque de communication autour de ces dispositifs expliquent qu'ils soient parfois sous-utilisés.
Pourtant, ces aides peuvent constituer un véritable levier financier pour les ménages, permettant de réaliser des économies substantielles ou de concrétiser des projets qui auraient été difficilement accessibles autrement. L'enjeu est de s'informer sur les dispositifs existants et de vérifier son éligibilité, car les critères d'attribution varient considérablement d'une aide à l'autre.
Maprimerénov' et CEE : financer sa rénovation énergétique
La rénovation énergétique des logements bénéficie d'un soutien public important, avec MaPrimeRénov' comme dispositif phare. Cette aide, accessible à tous les propriétaires (occupants et bailleurs) sans condition de ressources depuis 2021, finance une partie des travaux d'amélioration énergétique. Le montant de la prime varie selon les revenus du ménage, la zone géographique et la nature des travaux, pouvant atteindre jusqu'à 90% du coût pour les ménages très modestes.
En 2024, le dispositif a été recentré sur les rénovations d'ampleur et les logements les plus énergivores. MaPrimeRénov' Parcours accompagné, qui remplace l'ancien MaPrimeRénov' Sérénité, accorde des aides majorées pour les rénovations globales permettant un gain énergétique d'au moins 35%. Cette prime peut atteindre 80% du montant des travaux dans la limite de 35 000€ pour un ménage aux revenus très modestes.
Les Certificats d'Économie d'Énergie (CEE) constituent un complément intéressant à MaPrimeRénov'. Ce dispositif oblige les fournisseurs d'énergie à promouvoir l'efficacité énergétique auprès de leurs clients, sous peine de pénalités financières. Concrètement, ils financent une partie des travaux de rénovation énergétique réalisés par les particuliers. Les aides sont accessibles